“原則上應(yīng)以借款人家庭為單位從嚴(yán)評估其還款能力，從嚴(yán)審查共同還款人為前配偶、成年子女、（雙方）父母，以及離異雙方財產(chǎn)分割不清晰的貸款業(yè)務(wù)?！庇浾咦蛉斋@悉，上海銀監(jiān)局日前下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強個人住房信貸風(fēng)險管理的通知》，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)市場調(diào)控政策，全面加強個人住房信貸風(fēng)險管理?！锻ㄖ芬螅爟?nèi)各商業(yè)銀行要按照“因城施策”的原則，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)制要求和調(diào)控政策，嚴(yán)格落實現(xiàn)有差別化個人住房信貸政策，嚴(yán)格執(zhí)行個人住房貸款最低首付比和限貸等要求。

嚴(yán)查首付款資金來源

記者注意到，《通知》中提到，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行首付資金真實性檢查要求。完善審查手段，嚴(yán)格審查借款人首付款資金來源。防止借款人通過個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支、P2P、小額貸款公司、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介等渠道違規(guī)獲取個人住房貸款首付款資金，不得利用信托公司等通道直接或間接為各類機構(gòu)發(fā)放首付貸提供資金支持。

此外《通知》要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格審核借款人信用記錄。充分利用各類征信和信息共享平臺，查詢涉及借款人誠信等相關(guān)信息。進(jìn)一步完善個人住房貸款合同和貸后管理，在合同中增加相應(yīng)條款，對各類不誠信行為予以約束。如發(fā)現(xiàn)申請人有在他行查詢個人住房貸款征信記錄的行為，要進(jìn)一步掌握申請人是否存在申報材料不真實、重復(fù)申請個人住房貸款、在他行審核未通過等情況及其原因，從嚴(yán)審批貸款。對逾期記錄超過一定次數(shù)，或歷史逾期時間較長、金額較大的借款人，從嚴(yán)審慎發(fā)放貸款。

《通知》還要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要加強對借款人的償債能力審查。審慎評估借款人還款意愿、還款能力，嚴(yán)格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比、月所有債務(wù)支出與收入比。對于因各種原因?qū)е率杖胪该鞫容^低、收入波動較大、財產(chǎn)變動較頻繁的家庭或個人，要從嚴(yán)審核其所有債務(wù)支出以及還款收入，特別是經(jīng)常性收入和第一還款來源等情況。

加強對離異人士審核

值得注意的是，上海銀監(jiān)局還強調(diào)，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要高度關(guān)注各類借款人規(guī)避限購、限貸等行為給商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理帶來的影響，并采取有效措施從嚴(yán)審查。要采取有效措施加強對借款人資質(zhì)和收入真實性的審查，對有意規(guī)避限購、限貸等相關(guān)規(guī)定的借款人，要按照審慎經(jīng)營原則從嚴(yán)審查。原則上應(yīng)以借款人家庭為單位從嚴(yán)評估其還款能力，加強對共同還款人、離異人士、財產(chǎn)分割情況的審核，從嚴(yán)審查共同還款人為前配偶、成年子女、（雙方）父母，以及離異雙方財產(chǎn)分割不清晰的貸款業(yè)務(wù)。

《通知》還要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要審慎開展與房地產(chǎn)中介和房企相關(guān)的業(yè)務(wù)。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、協(xié)助偽造收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，在其完成整改前應(yīng)立即中止業(yè)務(wù)合作。

6至9月房貸增量萎縮

據(jù)上海銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，“3·25”房貸新政以來，轄內(nèi)銀行執(zhí)行相關(guān)政策的效果良好。若剔除公積金轉(zhuǎn)商業(yè)銀行貼息貸款因素，今年6月至9月，個人住房貸款分別增加335億元、229億元、210億元和204億元，增量連續(xù)4個月萎縮。

此外，9月末，首套房貸款占比94.8%，較3月份下降3.5個百分點；執(zhí)行基準(zhǔn)以下優(yōu)惠利率的貸款比例為83.4%，較3月份下降8.8個百分點。