2018商界領(lǐng)袖新年論壇與會(huì)嘉賓系列報(bào)道⑧

瀚華金控董事長(zhǎng)張國(guó)祥已經(jīng)確定參加出席由商界傳媒集團(tuán)主辦的“大變革與新起點(diǎn)——2018商界領(lǐng)袖新年論壇”。2018年1月24日——25日，他會(huì)在論壇的“互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)效率提升”圓桌論壇上，與其他幾位嘉賓展開(kāi)熱烈的討論，他會(huì)有什么樣的“驚人妙語(yǔ)”，我們拭目以待。想要現(xiàn)場(chǎng)聆聽(tīng)張國(guó)祥演講，點(diǎn)擊圖片即可報(bào)名。http://m.kanshangjie.com/Club/Detail?id=1000004

這是一場(chǎng)有些不可思議的行業(yè)奔襲。于張國(guó)祥而言，民生金融絕不是一連串冰冷的數(shù)字，它應(yīng)該是一種有著人性溫度的使命關(guān)懷。

這是2011年3月19日的重慶，一場(chǎng)國(guó)家級(jí)馬拉松比賽的最后一公里。4小時(shí)52秒21，最終張國(guó)祥堅(jiān)持跑完了全程，名列569名馬拉松全程選手中的第445名。

對(duì)于張國(guó)祥來(lái)說(shuō)，這種漫長(zhǎng)而需要強(qiáng)大信念支撐的極限運(yùn)動(dòng)，像極了自己創(chuàng)業(yè)多年來(lái)的心路歷程。希望交替著疲倦，極限伴隨著下一個(gè)極限，還有內(nèi)心深處對(duì)目標(biāo)的終極渴望……

馬拉松40余公里中的所思所想，就是自己創(chuàng)業(yè)十年的一個(gè)濃縮還原。

看準(zhǔn)機(jī)遇的當(dāng)口

2014年6月19日，瀚華金控正式在香港聯(lián)交所掛牌。這是國(guó)內(nèi)第一家在國(guó)際資本市場(chǎng)上市的民營(yíng)擔(dān)保和小貸公司。

這一年，張國(guó)祥50歲。

瀚華成立于2004年。彼時(shí)，“民間金融”等詞匯尚未出現(xiàn)，人們將這些游走于主流金融體系邊緣的行業(yè)，稱之為“草根金融”。草根意味著生命力，同樣也有著非主流的意味。但從一開(kāi)始張國(guó)祥就堅(jiān)信，所謂的“草根金融”，其實(shí)是有著巨大市場(chǎng)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的“蟲(chóng)草金融”。

早在2002年，張國(guó)祥就準(zhǔn)確預(yù)言：未來(lái)的小銀行，誰(shuí)敢對(duì)民營(yíng)企業(yè)做信用貸款，誰(shuí)就能搶占制高點(diǎn)。然而，民營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)雖大，風(fēng)險(xiǎn)也大，銀行都不敢吃這只螃蟹。

不過(guò)瀚華做到了，以其“無(wú)抵押貸款”的先進(jìn)理念，以及穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，截至2013年末，全國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)8185家，累計(jì)為23萬(wàn)戶中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

與信用的邂逅

張國(guó)祥與信用的首次邂逅，是在三十多年前。正值初中的張國(guó)祥實(shí)在交不起學(xué)雜費(fèi)。恰好，張國(guó)祥的一位同學(xué)的父親在農(nóng)村信用社工作。最后在同學(xué)的口頭擔(dān)保下，張國(guó)祥從信用社里貸出了50元，不僅支付了學(xué)費(fèi)，還解決了家庭農(nóng)耕生產(chǎn)的燃眉之急。

這50元錢(qián)改變了張國(guó)祥的一生。

中專畢業(yè)后，張國(guó)祥因?yàn)槌煽?jī)優(yōu)異被安排進(jìn)工商銀行遼寧省分行，那是1988年，他在這里待了整整10年，離開(kāi)時(shí)已在省分行營(yíng)業(yè)部擔(dān)任重要崗位。

這10年，是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大的10年。張國(guó)祥逐漸認(rèn)識(shí)到，隨著改革開(kāi)放的深化和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的崛起，民營(yíng)金融開(kāi)放應(yīng)為時(shí)不遠(yuǎn)，可是方向在哪里，他還沒(méi)有想清楚。

尋找方向的張國(guó)祥選擇了參與組建中信銀行重慶分行，“當(dāng)時(shí)組建的中信銀行是股份制，理念和機(jī)制都更先進(jìn)，也更市場(chǎng)化”。1999年，為尋求事業(yè)的更大發(fā)展，張國(guó)祥選擇了招商銀行，一干又是5年，并成為招商銀行重慶分行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。

信義，是為人之本

為人也好，處事也罷，張國(guó)祥始終都秉持著信義是為人之本的原則。

2004年6月的一天，張國(guó)祥來(lái)到領(lǐng)導(dǎo)面前，婉言提出辭職。他熱情地描繪自己關(guān)于民營(yíng)金融的暢想。

領(lǐng)導(dǎo)靜靜地聽(tīng)完，拿出一張紙，是一張通過(guò)無(wú)記名投票投出的后備干部名單，“張國(guó)祥”三個(gè)字位列榜首。只是，此時(shí)這個(gè)名字的主人，去意已定。

張國(guó)祥當(dāng)然可以拍屁股走人，但他仍然堅(jiān)持不懈地找領(lǐng)導(dǎo)溝通，試圖獲得他的理解，并等待接班人的工作交接。最終，領(lǐng)導(dǎo)被感動(dòng)了：“原來(lái)我不理解，你反復(fù)跟我溝通，我覺(jué)得這似乎是條路子，我看好你這個(gè)人?！崩项I(lǐng)導(dǎo)的“放行”，讓張國(guó)祥內(nèi)心坦蕩沒(méi)有包袱。

2004年7月，在解放碑這個(gè)重慶最繁華的地段，瀚華擔(dān)保信用有限公司(以下簡(jiǎn)稱“瀚華擔(dān)?！?開(kāi)業(yè)了。

創(chuàng)業(yè)初期，張國(guó)祥是總經(jīng)理，同樣也是骨干員工兼培訓(xùn)老師。幾乎每天，他都會(huì)開(kāi)著一輛老款?yuàn)W迪車(chē)，奔波在重慶的大街小巷。張國(guó)祥就這樣開(kāi)啟了自己的創(chuàng)業(yè)人生。

節(jié)奏，才是時(shí)間的藝術(shù)

從一張單子到一批單子，當(dāng)大家都認(rèn)為張國(guó)祥將會(huì)重兵囤積重慶之時(shí)，瀚華擔(dān)保兵分?jǐn)?shù)路，以迅雷不及掩耳之勢(shì)落子全國(guó)。10個(gè)月后，瀚華四川成都分公司成立;其后不久，北京、沈陽(yáng)、貴陽(yáng)分公司成立;10年之內(nèi)，瀚華在全國(guó)布局了26家擔(dān)保公司、9家小貸公司。

速度讓人錯(cuò)愕!然而對(duì)于張國(guó)祥，快與慢其實(shí)無(wú)關(guān)宏旨，問(wèn)題的關(guān)鍵在于對(duì)節(jié)奏的把握。什么才是好的節(jié)奏?“戰(zhàn)略上要快，戰(zhàn)術(shù)上要慢?！?/p>

節(jié)奏才是時(shí)間的藝術(shù)。張國(guó)祥在國(guó)有銀行和市場(chǎng)化銀行耕耘了16年，悟出一個(gè)道理：金融作為規(guī)模經(jīng)濟(jì)，除了需要資本密集和人才密集外，還需要時(shí)間密集。

因此，在戰(zhàn)略上，瀚華要快——在盡可能短的時(shí)間里將自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋盡可能多的城市;而在戰(zhàn)術(shù)上，瀚華要慢——謹(jǐn)慎接單，嚴(yán)格考查客戶，詳盡制定方案，周全平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。

最終，分散在全國(guó)各地的誠(chéng)信種子，在瀚華擔(dān)保成立的第5個(gè)年頭凝聚成為重大機(jī)遇。

信貸服務(wù)，做到極致

重劍無(wú)鋒，大巧不工。如果將信義看作瀚華模式的劍柄，那么其獨(dú)特的風(fēng)控體系則是其劍刃。劍柄厚重，劍刃輕靈。

2013年3月，青島某商貿(mào)公司急需200萬(wàn)元的短期流動(dòng)資金貸款。由于缺少土地及機(jī)器設(shè)備等抵押條件，銀行沒(méi)有批準(zhǔn)企業(yè)的貸款請(qǐng)求。

瀚華擔(dān)保經(jīng)過(guò)調(diào)查后認(rèn)為，這個(gè)企業(yè)在本地區(qū)商貿(mào)流通行業(yè)擁有較高知名度，經(jīng)營(yíng)持續(xù)穩(wěn)定，且其實(shí)際控制人個(gè)人擁有住宅房產(chǎn)，可以為企業(yè)提供信用擔(dān)保貸款。

于是，瀚華擔(dān)保根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在有效落實(shí)信用反擔(dān)保條件后，為企業(yè)提供200萬(wàn)元信貸資金支持，并為了減輕企業(yè)還款壓力，根據(jù)企業(yè)的商業(yè)模式、資金歸流特點(diǎn)設(shè)計(jì)了分期按比例還貸的方案，讓企業(yè)輕松運(yùn)用信貸資金發(fā)展業(yè)務(wù)。

在提供融資服務(wù)的同時(shí)，瀚華擔(dān)保還建議企業(yè)對(duì)其下屬兩家企業(yè)的資金進(jìn)行適度歸集，統(tǒng)一安排調(diào)撥資金，使企業(yè)法人更加清楚地了解資金動(dòng)向，方便管理。

在這個(gè)項(xiàng)目中，從提供信用擔(dān)保貸款到設(shè)計(jì)個(gè)性化還貸方案，再到向企業(yè)提供資源整合與財(cái)務(wù)輔導(dǎo)等增值服務(wù)，整個(gè)方案分“三步走”，為促進(jìn)企業(yè)良性提升建立了一條穩(wěn)定且具成長(zhǎng)性的融資渠道。

用當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)流行的一句話評(píng)價(jià)：這是將自己的產(chǎn)品——信貸服務(wù)做到極致。

然而，對(duì)比同時(shí)期國(guó)內(nèi)同行們的模式，瀚華模式反而看上去有些“笨拙”。

被譽(yù)為民營(yíng)擔(dān)保第一標(biāo)桿的某公司，曾以“分貸款用”的模式獨(dú)步江湖。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，假如一個(gè)資質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)客戶，實(shí)際融資需求為500萬(wàn)元，卻可以通過(guò)該擔(dān)保公司向銀行成功申請(qǐng)出1000萬(wàn)元貸款，扣除100萬(wàn)元保證金后，將400萬(wàn)元交給該公司“理財(cái)”，并獲得每年12%的回報(bào)。最終，客戶一年期500萬(wàn)元貸款，融資成本只有40萬(wàn)元，節(jié)省了整整20萬(wàn)元。而擔(dān)保公司也通過(guò)“理財(cái)”，截獲大量現(xiàn)金流。

但對(duì)于銀行出身的張國(guó)祥看來(lái)，這簡(jiǎn)直就是玩火，果然，僅僅3年后，這個(gè)昔日的行業(yè)標(biāo)桿轟然倒地。

事實(shí)上，瀚華的不取巧，實(shí)則是將信用放在了至高無(wú)上的地位。也正因如此，瀚華成功避開(kāi)了近期的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)和鋼貿(mào)圈風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)榻鹑?，所以慈?/strong>

瀚華通過(guò)輸入資本，一解陷入資金困境的小微企業(yè)燃眉之急。有人說(shuō)，這是“雪中送炭”，張國(guó)祥卻認(rèn)為這更像是錦上添花。

從某種角度來(lái)看，錦上添花換一種做法，也會(huì)變成金融慈善。

那是2011年，位于四川省巴中市革命老區(qū)的一家食品加工廠，老板是個(gè)曾參加越戰(zhàn)致殘的老兵。該食品廠位于灘涂地帶，兩次洪災(zāi)過(guò)后，設(shè)備、原材料損失巨大，短期內(nèi)無(wú)法恢復(fù)生產(chǎn)，因此由瀚華擔(dān)保的130萬(wàn)元銀行貸款面臨無(wú)法歸還。

張國(guó)祥認(rèn)為，這個(gè)客戶是對(duì)國(guó)家有貢獻(xiàn)的人。因此，在他的建議下，瀚華四川分公司不但墊付了130萬(wàn)元銀行貸款，還將該客戶的債務(wù)停息掛賬，待企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)能力時(shí)再逐步還款。

由此來(lái)看，構(gòu)成瀚華獨(dú)具魅力的信用體系的，不只是冰冷的數(shù)字和印在紙上的條款，還在于直抵人心的坦誠(chéng)和關(guān)懷。這讓它有了靈性，散發(fā)著人性的溫暖。

對(duì)生命的思考和肩負(fù)的使命感，張國(guó)祥沒(méi)有停下奔跑著的腳步，他拉緊背囊，繼續(xù)向前……