導(dǎo)語：2017年12月21日下午，呂劍背對窗戶、面對主持人，陽光穿過田面城市大廈23樓的玻璃打在灰白的頭發(fā)上——這是他從事信審的第31個(gè)年頭，也是他加入信融財(cái)富的第3個(gè)年頭。

　　12月21日下午，“網(wǎng)貸12騎士風(fēng)控學(xué)堂”節(jié)目組到訪信融財(cái)富，攝制第12期投資人風(fēng)險(xiǎn)教育節(jié)目。整個(gè)系列節(jié)目共12期，每一期訪談一家網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控負(fù)責(zé)任人，信融財(cái)富恰好是壓軸的這一期，訪談對象即信融財(cái)富副總裁呂劍。這一天，離信融財(cái)富5周年還有6天。

　　之所以以風(fēng)控負(fù)責(zé)人為訪談對象，節(jié)目組給出的理由是——

　　在節(jié)目正式錄制前，主持人提到“風(fēng)控騎士”這個(gè)概念時(shí)，呂劍直起腰輕拍桌子，大有高山流水遇知音的感慨?！罢f得好說得好!”他連連對主持人說，這大概是一個(gè)老風(fēng)控最發(fā)自內(nèi)心的流露。

　　踩著剎車走

　　信融財(cái)富的風(fēng)控是怎么做的?這是訪談過程中最核心也是最本質(zhì)的問題。

　　呂劍是深圳市消費(fèi)者委員會(huì)金融專業(yè)委員會(huì)專業(yè)顧問，金融學(xué)學(xué)士，資深風(fēng)控專家，28年銀行風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)歷，執(zhí)掌信融財(cái)富風(fēng)控3年，但這個(gè)問題對他來說依然不是一個(gè)小問題。

　　他沉思良久，回答道：“踩著剎車走?！?/p>

　　他表示，“踩著剎車走”是信融財(cái)富董事長齊洋一開始就為信融財(cái)富風(fēng)控定下的基調(diào)：“信融財(cái)富為什么規(guī)模沒有做上去?因?yàn)槲覀円恢痹谔暨x風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品，認(rèn)為穩(wěn)妥一點(diǎn)比較好。記得剛加入信融財(cái)富時(shí)，跟齊總交流達(dá)成的共識(shí)是——慢慢做，活下去——意見高度一致。”

　　據(jù)了解，信融財(cái)富于2012年末正式上線，運(yùn)營至今已經(jīng)是業(yè)內(nèi)少有的老平臺(tái)，但相比同期上線的平臺(tái)，給人的印象卻是非常低調(diào)和保守，沒有漫天飛舞的廣告，也沒有大張旗鼓的擴(kuò)張。截至節(jié)目錄制當(dāng)天，信融財(cái)富總成交量約為157億元，待收約為36億元，一共為投資人賺取收益約10億元。這份成績單對一般平臺(tái)而言可謂相當(dāng)靚麗，但對一個(gè)成立5年的元老平臺(tái)而言卻并不突出，但另一方面，信融財(cái)富卻又保持著對投資人逾期率為零的傲人記錄——求仁得仁，這是“踩著剎車走”的必然結(jié)果，也是信融財(cái)富董事長齊洋所預(yù)期和設(shè)計(jì)的圖景。

　　把齊洋“踩著剎車走”的理念落地執(zhí)行，自然是負(fù)責(zé)風(fēng)控的呂劍的任務(wù)，擔(dān)子不可謂不重，3年過去幸不辱命。他略帶自豪地表示，事實(shí)證明“踩著剎車走”的策略是對的：“有一些項(xiàng)目我們沒有通過，但其他平臺(tái)做了，結(jié)果出了壞賬?！?/p>

　　但只有謹(jǐn)慎顯然不夠，風(fēng)控的任務(wù)不是拒絕風(fēng)險(xiǎn)，而是管理和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，對網(wǎng)貸行業(yè)而言，更是要依靠過硬的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)從被銀行拒之門外、沒有那么優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)中篩選出合格的項(xiàng)目，跟蹤管理，保證貸款的順利回收。

　　呂劍告訴主持人，一筆貸款，既要做好貸前的調(diào)查，也要做好貸后的跟蹤管理。

　　呂劍打了一個(gè)比喻來說說明貸前調(diào)查的意義：“毛主席在1921年說過一句‘誰是我們的敵人，誰是我們的朋友，這是革命的首要目標(biāo)’，所以我們要甄別借款人的需求，是來我們這借款的，還是來騙貸的，要評估借款人的資信，借款用途，還款意識(shí)，還款來源，還款能力等?！?/p>

　　“目前來講，這個(gè)行業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)比原來更大，欺詐是最典型的，而且是專業(yè)的高科技的欺詐。反欺詐是我們目前工作的重中之重，另一個(gè)就是多頭借貸。”呂劍補(bǔ)充道，并總結(jié)：貸前要弄清楚四點(diǎn)，第一看有沒有風(fēng)險(xiǎn)，第二看風(fēng)險(xiǎn)在哪里，第三風(fēng)險(xiǎn)是否可控，第四如何控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　至于貸后管理，呂劍認(rèn)為同樣重要：“資金一旦到了借款人手里，再經(jīng)典的貸前調(diào)查都將作廢，所以要加強(qiáng)貸后管理，如果借款人的經(jīng)營情況發(fā)生了變化是直接影響還款的，有的客戶款放出去一段時(shí)間可能就電話聯(lián)系不上了，形成不良貸款，所以要專人定期、不定期的做貸后調(diào)查并簽署調(diào)查報(bào)告?！?/p>

　　芳華未逝

　　知易行難，對風(fēng)控而言，操作永遠(yuǎn)比理論重要。在訪談過程中，呂劍舉了一個(gè)例子來說明信融財(cái)富風(fēng)控的操作流程。

　　“我們有一個(gè)借款人在廣西參加了一個(gè)拍賣會(huì)，拍到了一批貂皮，保證金不夠，望我們借給他。我們評估可以做，但前提是要控制賬戶。我們派了專人從深圳去到廣西，全程跟隨。從提貨到跟車到河北的一個(gè)皮草交易市場，再到貨物出手資金收回，一個(gè)環(huán)節(jié)都不漏。不管是P2P還是銀行，說通俗點(diǎn)都是一種借貸行為，都要保證錢出去了能夠回來，錢回不來東西要回來。”

　　呂劍坦言因?yàn)榻杩钊速Y質(zhì)的差異，網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)控比銀行要困難，所以即便風(fēng)控流程大體上差不多，但在操作上卻存在很大差異，簡而言之就是要付出更多汗水，也要承受更大的壓力。

　　對比之下，在傳統(tǒng)銀行做風(fēng)控似乎更加舒適，但呂劍談起從銀行風(fēng)控到網(wǎng)貸風(fēng)控之間的轉(zhuǎn)換，眼睛卻突然變得有神起來：我一共做了28年的銀行風(fēng)控，其中行長做了10多年，那是我人生的上半場，加入信融財(cái)富，就是我人生的下半場。

　　三年前，他和信融財(cái)富董事長齊洋談了一個(gè)下午，做了一個(gè)決定，就好像池塘里的魚，跟隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大雨游進(jìn)了江河大海，壓力大了，但空間也大了。

　　支持他做出這個(gè)決定的原因有三個(gè)：一，信融財(cái)富平臺(tái)上的項(xiàng)目，投資人投資后可以隨時(shí)來查看資料，絕對真實(shí)，掌舵人齊洋也高度重視合法合規(guī);第二，信融財(cái)富技術(shù)優(yōu)勢明顯，在其它平臺(tái)還在外購系統(tǒng)時(shí)，信融財(cái)富已經(jīng)自主研發(fā)了系統(tǒng)，系統(tǒng)關(guān)系到安全;第三，平臺(tái)掌舵人齊洋是一個(gè)勤奮且樸素的人，每天很早就到公司，周末也不例外。

　　“每次周末我來辦公室都看到他(齊洋)——每一次!”呂劍不無感慨地重復(fù)道。

　　訪談結(jié)束，呂劍站起來和主持人握手道別，陽光穿過田面城市大廈23樓的玻璃打在他灰白的頭發(fā)上。他和他的老板齊洋都已經(jīng)不年輕了，甚至在辦公室都會(huì)時(shí)不時(shí)拿出血壓計(jì)來量一量血壓，但對需要謹(jǐn)慎和積累的金融行業(yè)而言，可謂是芳華未逝，而5年的“老”平臺(tái)信融財(cái)富，在普惠金融這條道路上，不也是風(fēng)華正茂嗎?