提到消費金融，普通受眾可能更容易聯(lián)想到電商分期消費模式，如阿里巴巴的螞蟻花唄、蘇寧易購的任性付等，確實，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展在這幾年如火如荼，各種互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司如雨后春筍般成立，他們提供的各種便捷的消費方式也正在改變著我們的日常生活。電商的火爆讓線下實體店的發(fā)展陷入一定困境，他們也在積極尋求新的營銷模式，比如2015年9月，萬達就與蘇寧云店合作，圈定了40個合作項目，潛入消費金融領(lǐng)域；在二三線城市，3C數(shù)碼實體店也紛紛試水消費金融產(chǎn)品，并與消費金融公司建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，從目前的結(jié)果來看，消費金融對線下實體店的銷售額增長功不可沒。

　　消費金融的兩大貸款模式

　　據(jù)了解，目前消費金融公司主要通過兩種方式為消費者提供消費貸款。一種是與商戶開展消費金融業(yè)務(wù)合作，將消費金融的申請、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費環(huán)境中，這也被稱為商戶消費貸款或者消費分期業(yè)務(wù)，貸款資金直接支付給提供商品或服務(wù)的公司。另一種是由消費者直接向消費金融公司申請貸款，在審核完成后，貸款資金直接發(fā)放到消費者提供的銀行賬戶里。

　　顯然，第一種方式更加符合消費場景入口化的新趨勢，這也是實體零售企業(yè)制勝消費金融的法寶。目前已有不少國內(nèi)知名的手機廠商都開始了與消費金融領(lǐng)域的合作。

　　深度嵌入手機消費場景，布局手機門店營銷

　　首先來看即有分期，它是深圳前海達飛金融于2015年推出的線下分期消費金融產(chǎn)品，其理想是“你想要的，即刻就能擁有”，即有分期定位精準，面向二三線城市的年輕時尚客群，包括藍領(lǐng)、大學(xué)生等等，與全國90多個城市2萬多家數(shù)碼產(chǎn)品門店深度合作，為他們提供購買心儀產(chǎn)品的分期貸款服務(wù)，先消費再付款。

　　即有分期將貸款的申請、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費環(huán)境中，消費者在進入門店后，店員會向消費者推薦即有分期金融產(chǎn)品，并告知消費者需要注意的事項，原本消費者只能負擔(dān)1000多元的手機，在即有分期的幫助下，使用分期付款，甚至在活動期間還有可能零首付，消費者完全就有能力購買他想要的價格更高的手機，并愿意為此而買單。即有分期目前已經(jīng)實現(xiàn)無紙化，即使用電子簽名完成簽約，整個過程不再需要紙張，申請審核流程也非常方便快捷，1秒鐘即可歸檔，即有分期也因此成為消費金融的新標(biāo)桿。

　　愛學(xué)貸是一款校園消費金融產(chǎn)品，它除了在線上平臺為大學(xué)生提供購買3C數(shù)碼產(chǎn)品的貸款服務(wù)外，同時也積極與線下門店合作，方便大學(xué)生在實體店消費，還為大學(xué)生提供兼職機會，以減輕他們的還款壓力。

　　高端機型更暢銷，線下手機店業(yè)績明顯上升

　　剛剛過去的五一期間，達飛金融即有分期在深圳和惠州分別舉辦了嘉年華狂歡活動，甚至還推出0首付分期付款，不僅現(xiàn)場火爆，實體店的手機銷量也一路飆升，尤其是高端機型，在即有分期的分期貸款服務(wù)下，消費者更愿意為他們心儀的高端手機買單。即有分期的實時數(shù)據(jù)平臺顯示，幾乎每分鐘都有成交，而且?guī)缀醮蟛糠侄际琴徺I的高端機，比如128GB的蘋果6s plus等。

　　這正是國家大力發(fā)展普惠金融給我們帶來的改變，二三線城市的低收入藍領(lǐng)群體也能享受到消費金融的利好，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，實體店必須改變傳統(tǒng)單一的銷售模式，來適應(yīng)市場的激烈競爭。和消費金融公司合作，成為手機門店盈利的新模式。中國最大的手機連鎖店迪信通早已在2014年就開始與玖富、北銀、捷信等消費金融企業(yè)推出手機分期付款業(yè)務(wù)，且通過分期付款銷售的手機量占到了手機總銷量的10%左右，迪信通也因此開始大量布局消費金融領(lǐng)域。

　　手機線下市場優(yōu)勢顯著，掌握消費場景入口

　　盡管電商渠道對手機的線下銷售帶來了不小的壓力，數(shù)據(jù)顯示2014年雙十一期間，手機是最大的銷售品類，僅小米手機就達成了15.6億的訂單。但是，從手機的實際銷售環(huán)節(jié)來看，線下渠道的優(yōu)勢就是消費者可以零距離接觸電子產(chǎn)品，它能給消費者帶來最直觀的手機體驗，因此，手機廠商依然把線下渠道作為重點，而且越來越重視打造線下手機體驗店。

　　2016年12月，中國線上消費只占社會零售總額的12%，線下消費的比例高達88%。尤其是面向廣大的二三線城市以及農(nóng)村地區(qū)，不會網(wǎng)購的人群依然占大多數(shù)，線下實體店的消費需求依舊巨大。而且手機門店還有大量的用戶數(shù)據(jù)積累，利用好自己的天然優(yōu)勢，積極與消費金融公司合作，未來可能會有更多創(chuàng)新的玩法。特別是當(dāng)前消費金融服務(wù)發(fā)展初期，尤其是對藍領(lǐng)、進城務(wù)工等中低收入群體供應(yīng)空缺，巨大的空白市場將為消費金融開拓更多的線下消費場景提供機會，實體零售業(yè)龐大的用戶數(shù)據(jù)的價值也應(yīng)該被消費金融領(lǐng)域深度利用，二者結(jié)合，可以肯定，消費金融即將迎來全面發(fā)展的輝煌時期。