小石和老公生活在江蘇揚(yáng)州，兩人今年都是28歲，夫妻倆目前月收入共計(jì)約2萬(wàn)元，再加之他們公司年終獎(jiǎng)，兩人年薪合計(jì)約30萬(wàn)元，這幾年小兩口存下來(lái)100萬(wàn)元的存款，小石每月定投基金500元，目前基金賬戶(hù)約6000元。

夫妻倆都購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，每年合計(jì)1萬(wàn)元，主要為非返還型的保險(xiǎn)，為期30年。小石和老公目前是與父母一起住在3室一廳的房子里，父母都有退休金和社保。由于夫妻倆寶寶即將出生，每月生活開(kāi)支增加到5000元左右。

家中還有一輛小汽車(chē)，主要用于上班和旅游。小石想在今年通過(guò)公積金貸款購(gòu)買(mǎi)一套屬于自己的房子，計(jì)劃100平方米左右，目標(biāo)房?jī)r(jià)約為每平米1萬(wàn)元。

根據(jù)小石家目前的情況，嘉豐瑞德資深理財(cái)師高子惠分析了小石家的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債及家庭保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)狀況，并為該家庭量身定制了以買(mǎi)房和養(yǎng)孩為出發(fā)點(diǎn)，考慮家庭保障及孩子教育基金的全方位家庭理財(cái)規(guī)劃。

1、量入為出調(diào)整購(gòu)房計(jì)劃

因?yàn)槭鞘滋踪?gòu)房，假如房?jī)r(jià)今年不會(huì)有太大變化，那么小石家首先要準(zhǔn)備30%的買(mǎi)房首付款，即30萬(wàn)元。如果今年小石家沒(méi)有突發(fā)事件，經(jīng)濟(jì)上也沒(méi)有太大的波動(dòng)，比如家人突發(fā)重大疾病要用錢(qián)等，那么按照目前家庭的收入支出水平，以及家中的存款情況，是完全能按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

高子惠建議在買(mǎi)房前，小石夫婦除了要準(zhǔn)備好首付款外，還需要準(zhǔn)備一筆其他費(fèi)用，一是買(mǎi)房的額外費(fèi)用，比如房子裝修費(fèi)用和購(gòu)買(mǎi)家具電器費(fèi)用等；二是準(zhǔn)備36個(gè)月的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。

由于小石家正處于家庭建立初期，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，因此建議小石要做好全方位的開(kāi)源節(jié)流工作，或是量入為出地調(diào)整買(mǎi)房計(jì)劃，減少買(mǎi)房面積，從而減少買(mǎi)房成本，當(dāng)然也可以延遲買(mǎi)房計(jì)劃。

2、進(jìn)一步提高家庭保障

小石夫婦都比較年輕，家庭和事業(yè)也都處于起步期，兩人雖然購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)額度還不能覆蓋房貸等風(fēng)險(xiǎn)缺口，萬(wàn)一出現(xiàn)意外可能就會(huì)給家庭帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)影響。

為此，嘉豐瑞德資深理財(cái)師高子惠建議小石夫婦額外再配置重大疾病險(xiǎn)（非返還型保險(xiǎn)）和意外險(xiǎn)，可進(jìn)一步提高家庭保障，保額可以為每人年收入的10倍左右。另外，小石夫婦雙方要互為受益人，可以有效地降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品讓財(cái)富增值

每月除去必要的家庭生活開(kāi)支以及保險(xiǎn)支出后，剩余的資金可以購(gòu)買(mǎi)余額寶或貨幣基金，目前7日年化收益率在4%左右浮動(dòng)，隔天到賬，這類(lèi)理財(cái)方式的流動(dòng)性較高，可以用于積累家庭應(yīng)急資金。

通過(guò)這類(lèi)理財(cái)方式積累資金，待達(dá)到5萬(wàn)10萬(wàn)元后可以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品；20萬(wàn)50萬(wàn)元可以選擇購(gòu)買(mǎi)非銀行固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

而對(duì)于100萬(wàn)存款想購(gòu)買(mǎi)私募股權(quán)投資基金，對(duì)于行業(yè)的選擇有這幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：與GDP增長(zhǎng)密切相關(guān)行業(yè)；與人口密切相關(guān)的消費(fèi)行業(yè)；獨(dú)特和發(fā)展?jié)摿Φ纳虡I(yè)模式的企業(yè)；企業(yè)在其細(xì)分行業(yè)處于業(yè)內(nèi)前茅；必須符合國(guó)家有關(guān)政策的。另外股權(quán)項(xiàng)目模式創(chuàng)新，結(jié)構(gòu)要簡(jiǎn)單明晰，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，財(cái)務(wù)管理規(guī)范才行。股權(quán)投資是如今的投資風(fēng)口，小石夫婦很有眼光，但選擇時(shí)一定要謹(jǐn)慎，挑選優(yōu)質(zhì)的基金機(jī)進(jìn)行投資，定能獲得不錯(cuò)的投資利潤(rùn)。

　　4、盡早為孩子準(zhǔn)備教育金

小石夫婦的寶寶今年就要出生了，這也意味著今年家庭支出也會(huì)較大，因此嘉豐瑞德資深理財(cái)師高子惠建議小石夫婦提前考慮家庭生育金及孩子未來(lái)的教育金。由于孩子教育金的儲(chǔ)備周期較長(zhǎng)，建議選擇每月定期定投基金的方式進(jìn)行儲(chǔ)備。現(xiàn)有資金在留足家庭日常備用金后，可以考慮購(gòu)買(mǎi)固收類(lèi)產(chǎn)品，或債券型基金等安全性較高的產(chǎn)品。

此外，等小石夫婦的孩子出生后可以購(gòu)買(mǎi)兒童專(zhuān)屬類(lèi)保險(xiǎn)，在孩子特定年齡返還保險(xiǎn)金，可以作為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途。