不像常見的“風(fēng)口主義者”，百融金服的創(chuàng)始人張韶峰已經(jīng)在AI這條路上堅守了近二十年。
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　　二十年前張韶峰在鉆研機器學(xué)習(xí)時還被當(dāng)作“學(xué)術(shù)詐騙”，二十年后，AI已經(jīng)成為不爭的未來。

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　　從上學(xué)時不被理解，再到工作時被邊緣化，如今張韶峰創(chuàng)立的百融金服已經(jīng)成為金融科技公司當(dāng)中，人工智能助力金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊，先后服務(wù)了美團(tuán)、京東、搜狗等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及招商、光大等銀行。

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　　在不久前，百融金服完成由國資委下轄的國家主權(quán)基金中國國新基金領(lǐng)投的10億元人民幣的C輪融資，一躍躋身獨角獸。

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　　清華異類

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　　1996年，張韶峰進(jìn)入了清華大學(xué)，攻讀電氣工程自動化專業(yè)。當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)在中國還沒興起，電話也還未普及，計算機更是難得的奢侈品。在技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施還未健全的環(huán)境里，即使對于身處國內(nèi)最高學(xué)府的清華師生而言，“人工智能”的概念也太過超前。
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　　張韶峰還在清華讀書的時候，學(xué)校內(nèi)的老師會經(jīng)常互相調(diào)侃，只要問及對方的專業(yè)是否為人工智能時，得到的回應(yīng)一定是“你才搞人工智能，你們?nèi)叶几闳斯ぶ悄?！?/p>

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　　當(dāng)時清華老師之間存在一種共識，由于技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施的不完善，AI還是很遙遠(yuǎn)的事情：在還未有任何實際應(yīng)用落地的前提下，相當(dāng)部分學(xué)者甚至認(rèn)為，但凡打著“人工智能”旗號搞科研的，十之八九是學(xué)術(shù)騙子。

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　　以當(dāng)時的環(huán)境來看，電氣工程自動化專業(yè)對于張韶峰來說并不是一個自己期待的選擇?；蛟S他可以選擇彼時風(fēng)頭正勁的計算機專業(yè)，畢竟同年入學(xué)的四川老鄉(xiāng)王小川做了如是選擇；或許可以選擇更為穩(wěn)妥的無線電專業(yè)，畢竟次年入學(xué)的王興也選擇其作為方向。

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　　但是張韶峰對于統(tǒng)計學(xué)和機器學(xué)習(xí)有著說不出的熱愛，隱約間他覺得這或許就是未來，一種說不出多久才能實現(xiàn)的未來。

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　　事實上，在張韶峰入學(xué)不久，人工智能在國外有了進(jìn)展。IBM公司的電腦“深藍(lán)”戰(zhàn)勝國際象棋世界冠軍卡斯帕羅夫，成為首個在標(biāo)準(zhǔn)比賽時限內(nèi)擊敗國際象棋世界冠軍的電腦系統(tǒng)。但也在那一年，網(wǎng)易、新浪、搜狐相繼成立，這件事在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大潮涌動的前夕，似乎沒有引起絲毫波瀾。

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　　研究生畢業(yè)后，張韶峰加入了Oracle（甲骨文），負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)挖掘和機器學(xué)習(xí)。那時候的谷歌和百度剛剛成立，除了搜索引擎外還未染指更深度學(xué)習(xí)的部分。Oracle作為當(dāng)時最富盛名的數(shù)據(jù)庫軟件公司，看似張韶峰找到了一個好的歸宿。

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　　希望并沒有持續(xù)多久，張韶峰很快就遇到了瓶頸?！癘racle屬于外企，地域階級觀念很嚴(yán)重，大陸背景的員工在內(nèi)很難獲得話語權(quán)，基本上也很少有大陸背景的員工做到跟香港員工一個級別。”

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　　他的困擾不止如此，同樣由于當(dāng)時人工智能技術(shù)不完善，所能解決的問題有限，即使在Oracle，AI數(shù)據(jù)的商業(yè)化也并不理想。“當(dāng)時在Oracle最賺錢的業(yè)務(wù)來自數(shù)據(jù)庫軟件，數(shù)據(jù)挖掘及機器學(xué)習(xí)并不被重視?！备杏X自己的理想長期不受重視后，張韶峰下定決心離開了Oracle。

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　　不成功的嘗試

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　　不甘心放棄堅持多年的夢想，也不愿被過多的外界因素干擾。2005年底，張韶峰參與創(chuàng)立了自己的第一家公司——天才博通。“我們當(dāng)時做了一個通用的云模式的數(shù)據(jù)挖掘軟件，服務(wù)于零售、稅務(wù)局、銀行、保險公司等政府金融機構(gòu)。企業(yè)可以在云端便可以做數(shù)據(jù)的挖掘和測算。”

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　　這可能是中國最早將AI與SaaS結(jié)合的軟件之一。但是讓張韶峰沒想到的是，雖然自己這套軟件很好用，也切身實地的幫助企業(yè)解決了很多問題，但是在銷售和推廣環(huán)節(jié)卻出了問題。

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　　“可能當(dāng)時我們的產(chǎn)品太超前了，那個時候其實很多企業(yè)對于數(shù)據(jù)的需求沒那么強烈。其次即使有些企業(yè)有需求，但他們也更愿意相信和購買國外知名公司的產(chǎn)品。”張韶峰說。

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　　堅持了兩年多時間，張韶峰還是沒能敵過2008年的金融危機。幾番思考過后，他忍痛退出了天才博通，加入了IBM，尋找著下一個機會。

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　　張韶峰在IBM期間，也正好是中國互聯(lián)網(wǎng)最繁盛的時期，他發(fā)現(xiàn)雖然在軟件領(lǐng)域中國企業(yè)一直被外企壓制，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，外企的產(chǎn)品卻始終在這片土地上沒贏過。并且互聯(lián)網(wǎng)時代來臨后，隨之而來的是計算能力和數(shù)據(jù)量的激增?；A(chǔ)設(shè)施初步完善后，自己積累的技術(shù)能不能在互聯(lián)網(wǎng)的土地上生根發(fā)芽？

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　　2009年，張韶峰自降薪酬加入了天涯社區(qū)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)挖掘與機器學(xué)習(xí)。那是BBS在中國最火熱的時候，天涯、貓撲、百度貼吧等頭部論壇成為PC互聯(lián)網(wǎng)時代的流量支柱。用戶蜂擁，帖子激增，張韶峰發(fā)現(xiàn)有許多內(nèi)容優(yōu)秀的帖子由于關(guān)注量暫時不盡如意就被淹沒在樓層底部。但是由于審核量過大，論壇版主和管理員無法針對這些內(nèi)容去做人工推薦。

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　　于是他有了一個想法，是否能用算法去匹配用戶興趣去做個性化推薦？

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　　這可能是最早的信息流產(chǎn)品。張韶峰這套算法上線后立馬受到用戶歡迎，一些過去相對小眾的帖子也在算法推薦下受到用戶關(guān)注，甚至成為當(dāng)時輿論的焦點。

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　　“當(dāng)時我有兩個事印象比較深刻，一個是山西黑磚窯童工事件被爆出經(jīng)過算法推薦后成為熱點；另外是當(dāng)年明月寫的《明朝那些事兒》也是經(jīng)過算法推薦后火了起來。”張韶峰說。

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　　有了在天涯的印證，更加堅定了張韶峰在人工智能道路上走下去的決心。在一次行業(yè)聚會中，張韶峰構(gòu)建了一個更加超前的產(chǎn)品模型，在移動端上精選出論壇里面長貼中的部分短小而精華內(nèi)容，短小到手機屏幕一屏就可展示完全，用戶不能主動選擇內(nèi)容，只能閱讀完全算法推薦的內(nèi)容。

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　　那時正處于移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的前夜，3G網(wǎng)絡(luò)還未完全覆蓋，彩色屏幕的智能手機也遠(yuǎn)未普及。這導(dǎo)致張韶峰構(gòu)想的產(chǎn)品無法建立在APP端上，只能依靠Wap端來實現(xiàn)，過多不便使得張韶峰的想法胎死腹中。

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　　只是后來張韶峰沒想到的是，過了四年后這個想法被一個來自福建龍巖的青年張一鳴實現(xiàn)了，就是占領(lǐng)了幾乎每臺智能手機的《今日頭條》。

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　　既然AI+內(nèi)容推薦的時機過早，張韶峰和朋友商量后決定不如將AI與彼時風(fēng)口下的電商推薦結(jié)合起來。2009年，張韶峰在參加一個機器學(xué)習(xí)的行業(yè)論壇時，認(rèn)識了百分點科技的兩位合伙人，大家相談甚歡。張韶峰決定加入他們一起做百分點科技。百分點科技是中國最早的基于機器學(xué)習(xí)的個性化推薦公司，旨在為消費者提供電商商品、社交媒體的個性化推薦服務(wù)。

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　　趕上了風(fēng)口，再加上技術(shù)的足夠創(chuàng)新，百分點相繼拿下了唯品會、1號店、聚美優(yōu)品、貝貝網(wǎng)等知名客戶。不僅在電商推薦的道路上一帆風(fēng)順，百分點推薦引擎的觸角甚至伸向了婚戀領(lǐng)域，可以幫助男女用戶之間互做個性匹配。

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　　風(fēng)再起時

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　　說起轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域?qū)崒倥既唬?012年底偶然間深圳一家券商找到百分點，希望能幫他們做一個理財產(chǎn)品的智能推薦。張韶峰最初懷疑對方是不是騙子，“因為之前我服務(wù)過金融機構(gòu)，他們門檻和姿態(tài)都很高的，很少會主動去尋求合作，突然間他們主動說有一個項目給你做，我有點不太相信?！?/p>

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　　直到對方派人從深圳過來，并且交付了預(yù)付款之后才讓這次合作切實落地。這件事也給張韶峰打開了AI+金融的新世界大門。

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　　在服務(wù)完券商之后，逐漸的開始有銀行以及其他金融機構(gòu)來找張韶峰洽談合作，意識到是機會的張在與兩個合伙人商量后決定將AI+金融部分從百分點獨立出來，由他牽頭去嘗試人工智能和金融更好的結(jié)合，百融金服就這樣成立了。

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　　張韶峰這么做的原因主要有兩點，其一是因為金融行業(yè)還是比較敏感的，也是國家的基礎(chǔ)設(shè)施。將金融部分獨立出來，方便相關(guān)部門監(jiān)管。

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　　其二是因為百分點有很多美元投資，獨立之后，更加方便引入內(nèi)資。

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　　最初張韶峰剛獨立出來的時候只有三四個人，連基本的辦公地點都沒有。好在當(dāng)時的合作方光大銀行為他們提供了“安身之處”。光大銀行邀請張韶峰和他的團(tuán)隊直接在銀行辦公室工作，幫他們建立基于機器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型。這一呆，就是接近兩年時間。

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　　那兩年張韶峰帶著同事在光大銀行辦公，穿光大銀行的制服，吃光大銀行的食堂，連見投資人和其他合作方也是在光大銀行。

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　　兩年的時間，百融在光大的工位從三四個逐漸擴充到了一個區(qū)域，直到2015年下半年，才搬到了自己的辦公室。到了今天，百融金服的團(tuán)隊人數(shù)已經(jīng)達(dá)到700人。

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　　如今的百融定位已經(jīng)不局限于一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司，而是一家人工智能與大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺。

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　　從去年開始，百融除了在智能風(fēng)控方面繼續(xù)發(fā)力外，也將業(yè)務(wù)延伸到了智能化精準(zhǔn)營銷領(lǐng)域，包括給銀行、消金、互金等客戶進(jìn)行C端用戶精準(zhǔn)營銷的“榕樹貸款”APP，以及給保險經(jīng)紀(jì)人提供客戶財富能力評估、大數(shù)據(jù)用戶畫像的“零距離365”平臺。

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　　2015年時，百融總體客戶數(shù)只有200多家，到2016年底達(dá)到1500家。目前百融的客戶數(shù)（包括各級銀行、消費金融公司、保險公司等）達(dá)到3500個，預(yù)計年底可以達(dá)到4000個。

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　　根據(jù)張韶峰介紹，百融金服在去年四季度實現(xiàn)了盈利，今年預(yù)計可以同比增長至少3倍。

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　　從因技術(shù)過于超前和基礎(chǔ)設(shè)施缺失不被人理解，到今天將AI技術(shù)廣泛應(yīng)用到金融領(lǐng)域的每一部分。這一天，張韶峰等了快20年。

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　　如今的清華也不在將人工智能研究看作“學(xué)術(shù)詐騙”，百融金服校招時也將清華定位于根據(jù)地。和當(dāng)時似乎找到更好選擇的王小川和王興相比，目前搜狗和美團(tuán)也是百融金服的合作伙伴。

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　　接招對話張韶峰

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　　Q:百融金服和傳統(tǒng)金融科技公司有何區(qū)別？

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　　張：首先應(yīng)該分清“金融”和“科技”的關(guān)系。有些金融機構(gòu)應(yīng)用了科技的手段，所以宣傳自己是金融科技公司。但是他的收入主要是來自于金融服務(wù)，比如信貸、保險、基金、理財。百融的收入幾乎全部來自于技術(shù)服務(wù)或者營銷服務(wù)，我們主要是幫助金融機構(gòu)控制風(fēng)險以及幫助金融機構(gòu)獲得優(yōu)質(zhì)客戶，骨子里的基因還是技術(shù)。

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　　Q：目前互聯(lián)網(wǎng)陣營越發(fā)鞏固，百融金服有沒有考慮過向BAT站隊？

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　　張：這個問題我們很少考慮過，我們在吸引股東的時候，也并沒有專門去找BAT這些巨頭談投資。

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　　主要原因是我們不依賴BAT的流量，我們的壁壘是我們的算法、技術(shù)和數(shù)據(jù)，所以我們不站隊也能活得很好。

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　　Q：什么是普惠金融？為什么百融現(xiàn)在發(fā)力普惠金融市場？

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　　張：普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。

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　　而目前的中國人口中，有絕大部分人是沒有使用過金融服務(wù)的。小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)者要獲得銀行融資基本上是不可能的，只能拿股權(quán)融資，而且拿到股權(quán)融資的比例也很少。而在美國等發(fā)達(dá)國家，只有百分之二三十的人群沒有獲得過銀行的金融服務(wù)。

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　　金融機構(gòu)以前不愿意服務(wù)小微企業(yè)、中低收入人群和三農(nóng)，原因在于這部分人數(shù)很多、單筆融資金額很低，以前銀行沒有科技技術(shù)，只能依靠人力審核，怎么做的過來呢？小微企業(yè)風(fēng)險又高，利潤也低?？赡芊?wù)100家小微企業(yè)的利潤都不如一家大企業(yè)。

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　　但是隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)步，數(shù)據(jù)的逐漸完善，現(xiàn)在普惠金融的獲客和風(fēng)控可以依靠技術(shù)解決，這也是我們目前在做的事。

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　　Q：百融目前也在做區(qū)塊鏈技術(shù)的布局，對區(qū)塊鏈和金融結(jié)合有何看法？

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　　張：區(qū)塊鏈對金融行業(yè)而言可能是比大數(shù)據(jù)、人工智能更加底層的技術(shù)，它的演進(jìn)我認(rèn)為會比人工智能和大數(shù)據(jù)慢很多。

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　　人工智能和大數(shù)據(jù)，只需要企業(yè)自身采用就行，不需要多方聯(lián)動。而區(qū)塊鏈，因為它是一個多方的交易，所以它需要多個交易方都通過采用區(qū)塊鏈。這是大家的共識網(wǎng)絡(luò)，只有大家都在用才可以，所以這就使得你要大規(guī)模推廣時，進(jìn)展速度會比別的兩個技術(shù)慢很多。

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　　現(xiàn)在大家也都在關(guān)注區(qū)塊鏈的場景落地，我們也在嘗試將這項技術(shù)和金融結(jié)合，目前已經(jīng)有一些小規(guī)模內(nèi)部的案例，也看到一些效果了。

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　　Q：如果可以采訪一位創(chuàng)業(yè)者或者一位投資人，您想采訪誰？會問他一個什么樣的問題？

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　　張：我最想采訪的是曾國藩，我想問他經(jīng)歷了前期異常艱難地“創(chuàng)業(yè)”，然后站到了人生的巔峰，再到最后主動身退，是如何保持內(nèi)心平靜的？這得需要一顆多么強大的內(nèi)心??！