? ? 中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了“兩會(huì)時(shí)間”，在兩會(huì)上，對(duì)我國(guó)銀行和金融發(fā)展的討論不乏其人其語(yǔ)。但是引起熱議的卻是這樣兩個(gè)字眼——“弱勢(shì)”。3月4日，政協(xié)委員、建行行長(zhǎng)張建國(guó)直言“銀行是弱勢(shì)群體”，引起在場(chǎng)人員的大笑。3月5日，北京銀行董事長(zhǎng)繼續(xù)訴苦：銀行的確很弱勢(shì)?！耙粋€(gè)人雷語(yǔ)不足為怪，但是如果兩家國(guó)有銀行掌舵人，都持有同一觀點(diǎn)，或許國(guó)有銀行真的存在‘弱勢(shì)’的一面”，投融界一位融資專(zhuān)員對(duì)此表示。

? ? 投融界是專(zhuān)業(yè)的投融資服務(wù)平臺(tái)，也是我國(guó)最大的融資服務(wù)交易平臺(tái)，擁有110萬(wàn)項(xiàng)目方和20萬(wàn)資金方，20萬(wàn)資金方中商業(yè)銀行也占據(jù)一定的比例。

? ? “在外人看來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行以存貸差作為主要利潤(rùn)，屬于坐地生財(cái)，并且銀行從業(yè)人員職業(yè)體面、收入高、福利優(yōu)厚，絲毫看不到弱勢(shì)的影子，銀行何以就成了弱勢(shì)群體了呢？”投融界平臺(tái)的一位項(xiàng)目會(huì)員對(duì)此發(fā)出了疑問(wèn)。

? ? 銀行弱勢(shì)弱在哪里？

? ? 投融界向入駐平臺(tái)的多個(gè)銀行經(jīng)理發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，讓銀行經(jīng)理們就談?wù)勂涔ぷ鞯闹饕y點(diǎn)，通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的回收和整理，經(jīng)理們認(rèn)為如果說(shuō)銀行存在弱勢(shì)的一面，那么弱勢(shì)主要表現(xiàn)為三個(gè)方面。

? ? 其一是找存款弱勢(shì)。在我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款的多少取決于兩個(gè)因素，一是經(jīng)營(yíng)范圍，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行施行的是限區(qū)域經(jīng)營(yíng)，銀行如果要增設(shè)分行，需要經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)；二是存款利率，我國(guó)實(shí)行的是存款利率浮動(dòng)制，商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)。也就是說(shuō)，影響銀行存款的兩個(gè)因素，都是受限定的，所以，某銀行如果想要找存款，并非易事。

? ? 其二是找項(xiàng)目弱勢(shì)。根據(jù)北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹的說(shuō)法，在兩年之前，信貸寬松的時(shí)候，銀行要找企業(yè)貸款，要請(qǐng)企業(yè)負(fù)責(zé)人吃飯和唱歌。即使企業(yè)有意向和需求，也會(huì)將幾大商業(yè)銀行放在一起對(duì)比，看看誰(shuí)的成本低。而四大行之外的銀行，其貸款利率往往較高，必然在貸款競(jìng)爭(zhēng)中敗北。

? ? 其三是創(chuàng)新上弱勢(shì)。商業(yè)銀行的發(fā)展史長(zhǎng)達(dá)500年，500年間不乏創(chuàng)新之舉，并且時(shí)至今日，也是最具創(chuàng)新的商業(yè)機(jī)構(gòu)。但是在我國(guó)，銀行創(chuàng)新受制于國(guó)家金融政策，因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行還需要承擔(dān)金融安全的責(zé)任。另外，我國(guó)銀行體量龐大，部分國(guó)有銀行已經(jīng)“固化”，創(chuàng)新或者二次創(chuàng)業(yè)更加艱難。

? ? 銀行何以弱勢(shì)？

? ? 在明白銀行弱勢(shì)的表現(xiàn)之后，我們就要追問(wèn)，是什么導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行成為了弱勢(shì)群體？在投融界看來(lái)，應(yīng)該從三個(gè)方面尋求原因。

? ? 第一，金融政策。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融政策為商業(yè)銀行提供了一個(gè)舒服的生存環(huán)境，依靠存貸差銀行可以輕松賺取大量利潤(rùn)。這也就是為什么無(wú)論數(shù)量只占據(jù)到A股上市公司0.6%的銀行可以賺取占據(jù)A股全部上市公司超過(guò)50%的利潤(rùn)。但是隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行安逸的外部環(huán)境正在改變，依靠存貸差的利潤(rùn)下滑，銀行于是有了“弱勢(shì)”之感。

? ? 第二，國(guó)企強(qiáng)勢(shì)。一直以來(lái)，我國(guó)銀行貸款主要流向的是“三國(guó)”，即中央國(guó)企、地方國(guó)企以及國(guó)資控股參股企業(yè)，反而是大量的中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行資金。當(dāng)缺少或者沒(méi)有中小企業(yè)，資金供需市場(chǎng)，國(guó)企主導(dǎo)話語(yǔ)權(quán)，而國(guó)企數(shù)量是有限的。國(guó)企便有將商業(yè)銀行放在一起比較和選擇的權(quán)利，而銀行（特別是中小銀行）就顯得弱勢(shì)。

? ? 第三，創(chuàng)新金融的沖擊。在存款理財(cái)化以及利率市場(chǎng)化背景之下，從存款視角看，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在利率支付還是在存款體驗(yàn)上，都優(yōu)于國(guó)有企業(yè)。從貸款一端看，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)P2P模式、理財(cái)模式，向企業(yè)和個(gè)人提供的貸款規(guī)模正在不斷壯大。這讓傳統(tǒng)依靠線下渠道放貸的商業(yè)銀行倍感威脅。

? ? 以上三個(gè)原因，有的是長(zhǎng)期的原因，如金融政策，有的是短期原因，如互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊；總之，這三大原因成為商業(yè)銀行弱勢(shì)一面的病因。

? ? 銀行如何由弱變強(qiáng)？

? ? 通過(guò)以上分析，不難發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前的環(huán)境之下，即使如商業(yè)銀行一般巨量和光鮮，也有其弱勢(shì)的一面。商業(yè)銀行未來(lái)如何轉(zhuǎn)弱為強(qiáng)呢？

在投融界看來(lái)，已經(jīng)有商業(yè)銀行采取主動(dòng)，先下手為強(qiáng)。

? ? 已經(jīng)有部分銀行主動(dòng)尋求新業(yè)務(wù)。在利率市場(chǎng)化之后，存貸差有望進(jìn)一步降低，商業(yè)銀行安逸的外圍環(huán)境也會(huì)消失，此時(shí)商業(yè)銀行就不得不尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。與其在利率市場(chǎng)化之后行動(dòng)，不如主動(dòng)出擊尋求新業(yè)務(wù)。比如建設(shè)銀行布局了B2C，再例如平安集團(tuán)布局P2P。

? ? 已經(jīng)有部分銀行主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)模式。在2014年，眾多商業(yè)銀行都上線了P2P項(xiàng)目，例如包商銀行的“小馬bank”，齊商銀行的“齊樂(lè)融融E”，國(guó)開(kāi)金融的“開(kāi)鑫貸”，招商銀行的“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”，江蘇銀行的融e信等等，這都是主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)。

? ? 已經(jīng)有部分商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合?？梢钥隙ǖ囊稽c(diǎn)是無(wú)論商業(yè)銀行模式和格局如何變化，為需要資金的企業(yè)提供資金，將始終是商業(yè)銀行的核心使命，只是提供資金的方式以及渠道需要?jiǎng)?chuàng)新。在之前，商業(yè)銀行都是通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)或者客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行放貸，但是現(xiàn)在更多商業(yè)銀行開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋找項(xiàng)目，例如投融界。投融界平臺(tái)已經(jīng)有超過(guò)幾十家商業(yè)銀行的入駐，其向潛在資金方提供的資金介于百萬(wàn)元到數(shù)億元不等，無(wú)論是對(duì)需要資金的中小企業(yè)，還是對(duì)政府項(xiàng)目、大型基建項(xiàng)目，投融界平臺(tái)的商業(yè)銀行都表現(xiàn)出濃厚的興趣。

? ? “弱勢(shì)并不可怕，可怕的是沉醉于弱勢(shì)。承認(rèn)弱勢(shì)，至少說(shuō)明中國(guó)商業(yè)銀行還有危機(jī)感”，投融界一位專(zhuān)家總結(jié)說(shuō)。