消費(fèi)金融早已不是一個(gè)陌生的詞匯，今年兩會(huì)的召開(kāi)，更是讓消費(fèi)金融成為2016年兩會(huì)的熱點(diǎn)。李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資；大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。他說(shuō)，“增強(qiáng)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)作用。在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！?/p>

　　這是李克強(qiáng)總理再次在政府工作報(bào)告中明確提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且表示要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，總理的力挺，將消費(fèi)金融推向了一個(gè)新的高度。圈內(nèi)人士透露，隨著政策的放開(kāi)，銀監(jiān)會(huì)今年將會(huì)大規(guī)模發(fā)放消費(fèi)金融牌照。

　　“促進(jìn)”到“規(guī)范發(fā)展”：消費(fèi)金融的過(guò)去和未來(lái)

　　消費(fèi)金融體制在國(guó)際上實(shí)際已經(jīng)有400多年的發(fā)展歷史了，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融已經(jīng)發(fā)展到相對(duì)成熟的階段，并進(jìn)入規(guī)?；Ｔ谖覈?guó)，2007年政府開(kāi)始在廣東地區(qū)與擔(dān)保公司配合進(jìn)行消費(fèi)金融試點(diǎn)，提供分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融的雛形開(kāi)始顯現(xiàn)。2009年我國(guó)出臺(tái)的《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，明確定義消費(fèi)金融公司為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并在天津、成都、上海、北京分別設(shè)立4個(gè)試點(diǎn)公司，這是中國(guó)第一次出現(xiàn)消費(fèi)金融公司的說(shuō)法。

　　2013年黨的十八屆三中全會(huì)中正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，消費(fèi)金融試點(diǎn)公司擴(kuò)增至16家，并取消了營(yíng)業(yè)地域范圍限制，實(shí)現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)跨省平行整合，為消費(fèi)金融市場(chǎng)藍(lán)海時(shí)代到來(lái)打下基礎(chǔ)。

　　2014年兩會(huì)，李克強(qiáng)總理所作的政府工作報(bào)告提到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報(bào)告。

　　2015年的報(bào)告用“異軍突起”來(lái)評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并繼續(xù)提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

　　2016年兩會(huì)，無(wú)疑是向外界透露了政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。由以前“促進(jìn)”到現(xiàn)在的“規(guī)范發(fā)展”，顯示了決策層發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的決心，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來(lái)規(guī)范發(fā)展的新紀(jì)年。

　　在幾天前的3月31日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

　　擴(kuò)大消費(fèi)成為GDP增長(zhǎng)的重要途徑

　　2008年全球金融危機(jī)后，消費(fèi)在我國(guó)GDP中所占的比重降到了35%以下，與發(fā)達(dá)國(guó)家的50%相比有很大的差距。這幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲軟，2014年GDP增長(zhǎng)只有7.3%，連預(yù)期目標(biāo)都沒(méi)有達(dá)到。

　　我國(guó)居民的消費(fèi)支出仍有較大的提升空間，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展不充分，居民的消費(fèi)意識(shí)也一直被壓抑。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項(xiàng)貸款余額94萬(wàn)億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額18.95萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸的份額約占20%，而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家則超過(guò)60%。

　　政府為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大GDP規(guī)模，必須要大力促進(jìn)消費(fèi)。而消費(fèi)金融行業(yè)有利于政府調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，同時(shí)消費(fèi)金融消費(fèi)金融提倡小額快速便捷貸款服務(wù)，是對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的顛覆，相較于傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)僅服務(wù)于有信用記錄的人士，消費(fèi)金融產(chǎn)品的靈活性、便捷性、產(chǎn)品多樣性則豐富了不同人群，讓普通老百姓都能享受到消費(fèi)金融產(chǎn)品帶來(lái)的服務(wù)。

　　機(jī)遇：專注細(xì)分領(lǐng)域，完善傳統(tǒng)信貸體系

　　目前我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大系列，這四大系列各自有不同的特色和優(yōu)勢(shì)。在已經(jīng)獲得牌照的消費(fèi)金融公司中，絕大部分都是由銀行主導(dǎo)或者參股，他們的資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力必然是最強(qiáng)的。

　　在電商系領(lǐng)域，蘇寧消費(fèi)金融成為第一家拿到消費(fèi)金融牌照的公司。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT在發(fā)展消費(fèi)金融上更有自己天然的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和原始資本積累。百度積累了大量基于用戶行為的搜索數(shù)據(jù)，有入口和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，阿里巴巴平臺(tái)上則有大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊擁有的是用戶社交數(shù)據(jù)。

　　由此可見(jiàn)，消費(fèi)金融已經(jīng)開(kāi)始走向行業(yè)細(xì)分的道路，它有非常豐富多樣化的場(chǎng)景，針對(duì)各種各樣的消費(fèi)人群，不同的人群也有不同的訴求，這就意味著消費(fèi)金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更加受到消費(fèi)者的青睞。傳統(tǒng)貸款門檻高、審核嚴(yán)格、放款慢，而現(xiàn)在，僅在分期消費(fèi)金融產(chǎn)品上就有針對(duì)大學(xué)生分期的“分期樂(lè)”，針對(duì)農(nóng)戶的“農(nóng)分期”，以及針對(duì)年輕時(shí)尚群體的“即有分期”等等。

　　各類P2P平臺(tái)也適時(shí)推出自己的新產(chǎn)品，如人人貸的“工薪貸”，主要針對(duì)月收入在2000以上的年齡在2255周歲的正式員工，其借款用途多為裝修、結(jié)婚、買房、買車、教育（進(jìn)修、出國(guó)留學(xué)）、其他消費(fèi)等。

　　深圳前海的達(dá)飛金融推出“即有分期”產(chǎn)品，針對(duì)二、三、四線的大學(xué)生和藍(lán)領(lǐng)，主要為他們提供線下小額貸款購(gòu)買數(shù)碼類產(chǎn)品的金融服務(wù)。這部分人平均年齡不超過(guò)30歲，暫時(shí)收入較低，購(gòu)買一部比較高檔的手機(jī)對(duì)他們來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)較重，而他們也能接受這種分期付款的購(gòu)物方式，“即有分期”正是滿足了這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的精準(zhǔn)定位需求。達(dá)飛金融總裁曹誠(chéng)先生表示:我們期望通過(guò)更多樣的產(chǎn)品，為更廣大地消費(fèi)者提供最接地氣的金融服務(wù)。據(jù)了解，達(dá)飛目前在全國(guó)有近兩萬(wàn)家合作門店，覆蓋了全國(guó)80多個(gè)城市。

　　總之，在眾多的消費(fèi)金融產(chǎn)品中求同存異，彰顯自己的特色服務(wù)，方能最大限度享受政策的利好。

　　加大監(jiān)管力度，規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)

　　在業(yè)界目光聚焦在消費(fèi)金融上的同時(shí)，我們知道未來(lái)有巨大的潛力，但也不難看出，這個(gè)行業(yè)也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。

　　首先，這幾年消費(fèi)金融市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，互聯(lián)網(wǎng)金融騙局頻現(xiàn)，尤其是去年爆發(fā)的大大集團(tuán)、e租寶事件，引發(fā)了社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信任危機(jī)。而由于目前各種監(jiān)管機(jī)制的缺乏，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的審核驗(yàn)證程序簡(jiǎn)單，網(wǎng)上也出現(xiàn)大量不法分子利用如天貓“分期購(gòu)”京東“白條”等產(chǎn)品進(jìn)行套現(xiàn)欺詐。

　　其次，消費(fèi)金融異?；鸨?，各方資本也競(jìng)相布局，同質(zhì)化嚴(yán)重。傳統(tǒng)銀行在09年開(kāi)始就成立消費(fèi)金融公司，而百度等電商系也相繼推出自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品，如“百度有錢”，“天貓分期”、“京東白條”等等。據(jù)網(wǎng)上數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)僅P2P公司就有大大小小2000多家，他們的服務(wù)涉及到我們衣食住行的方方面面，面向群體也遍布于大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、租房、裝修、旅游、教育等各個(gè)人群和領(lǐng)域。盡管如此，同類化依然非常嚴(yán)重，僅針對(duì)大學(xué)生分期消費(fèi)領(lǐng)域，就有100多億資本進(jìn)入。

　　再次，現(xiàn)在80、90后逐漸成為消費(fèi)的主力，這批人超前消費(fèi)的意識(shí)更加強(qiáng)烈，大家更愿意享受消費(fèi)金融產(chǎn)品帶來(lái)的服務(wù)。但消費(fèi)金融在我國(guó)仍然處于早期階段，覆蓋的人群有限，全民超前消費(fèi)意識(shí)還沒(méi)有那么強(qiáng)烈，同時(shí)，全國(guó)政協(xié)委員趙宇梓表示，我國(guó)的信用體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但消費(fèi)信貸發(fā)展仍然受信用體系建設(shè)不完善的制約。

　　相信政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的決心，一定會(huì)讓消費(fèi)金融在2016年走上規(guī)范化的道路。同時(shí)，這個(gè)行業(yè)巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也將會(huì)讓消費(fèi)金融市場(chǎng)面臨著新一輪的洗牌，試點(diǎn)城市的開(kāi)放會(huì)進(jìn)一步釋放中國(guó)的消費(fèi)潛力，讓我們拭目以待。